汽車保險三保vs全保：保障差異、墊底費、保費因素全分析
香港買車必買汽車保險，但三保、全保、墊底費到底有哪些分別？好多車主投保時求其揀，出意外先知原來唔包自己架車，要付高額自負額，又或者有大量細字條款。為免出事先後悔，本文將全面比較汽車保險三保vs全保的保障差異、墊底費的計算方式，並提供實用的投保建議。
全保究竟「包咩」？三保又保障哪些項目？
首先，大家要知道在香港買車保是法律責任。根據《汽車保險(第三者風險)條例》，任何人在道路上使用汽車，必須購備有效的汽車第三者風險保險。否則屬違法，最高可被罰款 HK$10,000 及監禁 12 個月。
第三者意外保險（三保）
第三者風險保險，俗稱「三保」。 顧名思義，它的功用是賠償給「第三者」。當發生交通意外時，保障範圍是受保車主以外的第三者人身傷亡及其財物損失。
綜合意外保險（全保）
「全保」除了包含「三保」的第三者責任外，亦會保障「車主本人」的車輛損毀，包括水浸、火警、交通意外、盜竊等多種情況，還可賠償拖車及相關開支。部分保險公司更會為全保客戶提供額外保障，例如新車車價保障、擋風玻璃保障、臨時代用車及 24 小時緊急路面支援服務等。
全保 vs 三保有什麼分別？
| 保障範圍 | 第三者保險（三保） | 綜合汽車保險（全保） |
|---|---|---|
| 第三者財物損失 | 有 | 有 |
| 第三者死亡或身體受損 | 有 | 有 |
| 自身汽車損毀 | 無 | 有 |
| 醫療費用 | 無 | 有 |
| 全新車首年以新換舊 | 無 | 有 |
| 臨時代用汽車 | 無 | 有 |
| 擋風玻璃保障 | 無 | 有 |
| 24小時路邊緊急援助 | 無 | 有 |
| 零折舊維修零件 | 無 | 有（通常限車齡三年內） |
墊底費（自負額）完全解析
墊底費是什麼意思？
自負額，俗稱「墊底費」，指投保人在索償時，必須先自行承擔的一筆金額，保險公司會賠償扣除自負額後的餘額。
大部分汽車保單均設自負額，而其金額會因應多項因素，如是否由「指定司機」駕駛、駕駛者是否 25 歲以下、或屬牌齡不足兩年的新手司機等而有所不同。一般而言，自負額愈高保費愈低，但遇上事故要承擔的金額亦愈大，因此選擇時需衡量自身承擔能力與預算。
如何選擇合適的墊底費金額？
- 低墊底費（HKD$2,000 – 5,000）：適合新手/P牌/高風險地區，保費高但索償安心。
- 高墊底費（HKD$10,000+）：合經驗豐富的車主或 NCD（無索償折扣）高的人士，保費可減約 30%，但小擦碰需自付。
- 零墊底費：部份全保可加購，保費較高但索償更省心。
影響汽車保險費的因素
墊底費是什麼意思？
為什麼有些人的車保保費比較便宜？
- 車主駕駛經驗：新手司機及年輕司機屬高風險族群，因此保費較高。
- 無索償折扣（NCD）：累積 NCD 年數愈多，保費折扣愈大。
- 車輛性能：跑車、渦輪車、電動車維修成本高，風險較大，保費一般較貴。
- 車輛市值：車價愈高，對應承保風險愈大，保費自然上升。
- 車主職業：部分需經常外勤或高風險工種，可能被評估為較高風險。
中銀集團保險「私家車汽車保險」保障詳情
中銀集團保險「私家車汽車保險」提供「全保」及「三保」兩大車保方案，涵蓋超過 1,400 款車型（包括 Tesla 等電動車），支援網上即時報價與出單，投保更省時。全保更設擋風玻璃毋須墊底費、NCD 不受影響等貼心保障，讓車主處理意外時更放心。
綜合保險（全保）保障範圍
| 保障項目 | 最高保障額 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 自己車輛損壞/盜竊 | 賠償限額或市場價值（較低者） | 需扣墊底費 |
| 第三方人身傷亡 | HKD$100,000,000 | 無上限死亡/傷殘賠償 |
| 第三方財物損壞 | HKD$2,000,000 | 不扣NCD，快速維修 |
| 擋風玻璃損毀 | 包含（不設墊底費） | 不扣NCD，快速維修 |
第三者責任保險（三保）保障範圍
| 保障項目 | 最高保障額 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 第三方人身傷亡 | HKD$100,000,000 | 法例強制，無上限死亡/傷殘 |
| 第三方財物損壞 | HKD$2,000,000 | 最低法例要求，NCD60%+可免墊底費 |
附加產品推薦
- 港粵通汽車險：港珠澳跨境車險，提供內地法定的「交強險」及「商業險」，一站式網上投保，無需分開購買。
- 粵車南下安駕保：內地車來港必買三保，提供高達 1 億港元的人身傷亡保障及 200 萬財物保障。
續保 vs 投保新單：如何選？
車主有責任記清車保到期日，因為自動續保雖然方便，但未必最划算。在決定續保還是轉會前，請考慮以下幾點：
- 現有保障是否依然合適：車齡增長後可評估是否仍需全保，或可轉三保節省保費。
- 比較市場價格：續保不一定最優惠，建議每年重新比較不同公司的方案。
- NCD 是否可轉移：大部分保險公司均接受高額 NCD 轉會，並可能提供折扣。
- 索償紀錄：如過去一年內曾索償，轉會可能面臨附加費或拒保，原公司續保或更穩妥。
常見問題
是否買了汽車保險就無需付自負額呢？
否。 即使買全保，維修索償時仍須支付「全保墊底費」。不過，你可以選擇較高的自負額來降低保費，但需自行承擔更多風險。至於三保，部分保險公司會豁免 NCD 高的車主之第三方財物墊底費，視乎條款而定。
撞車索償一定會扣 NCB？
不一定。是否扣減 NCB 取決於意外責任歸屬。若並非你的責任，由對方保險公司賠償，你的 NCB 一般不受影響；但若責任在你，無論持有三保或全保，提出索償後 NCB 均會被扣減。
汽車需報廢時，可要求保險公司換新車嗎？
大多數情況不能。若汽車被列作全損，保險公司通常會按保單條款，賠償當前市值或折舊後價值，而非提供全新車。只有特定保單附有「新車更換條款」時，才有機會獲得換車保障。
泊車期間被撞／被偷車，全保有得賠嗎？
如已投保全保，車輛在停泊期間遭撞擊或被盜，只要屬於保障範圍內（如車身損毀、全車失竊等），一般都可以獲得賠償。
交通意外後，拖車與醫療費是否可索償？
取決於投保的保障類型。如屬全保，大部分保單均包含拖車支援及意外醫療費用。若只投保三保，醫療保障一般只適用於第三者受傷；拖車費亦不在受保範圍內，相關開支需由車主自行承擔。
維修期間租車費可否索償？
可視情況而定。若保單有加保「臨時代用車」保障，當車輛因意外需維修超過指定時間（一般 48 小時），保險公司會補貼部分租車費用。不過賠償金額及可租用天數均設上限，部分費用可能需自行承擔。
免責聲明
本文內容僅供一般參考之用，並不構成任何保險建議、投保邀請、陳述、保證或專業意見，亦不應作為作出任何保險、旅遊或相關決定的唯一依據。
文中所載資料可能因時間、地區、個別保單條款、承保條件或市場情況而有所變更，內容未必涵蓋所有情況，亦不保證其完整性、準確性、充分性或適時性。實際保障範圍、受保條件、不保事項、保費及賠償安排，均須以相關保單條款、批註及保險公司最終批核為準。
任何人士因使用、參考或依賴本文內容而引致的任何損失、損害、責任或後果，本網站及相關方概不承擔任何責任。